Depuis quelques années, les médias nous ont habitués à un certain nombre de variables et de taux en tous genres. L’univers des finances et du crédit a ainsi introduit la notion de TAEG, un acronyme qui synthétise les charges d’emprunt financier. Le but de cette manuvre arithmétique est bien entendu de simplifier la vie et la compréhension aux milliers de consommateurs des produits financiers. Plus la peine alors de se plonger dans des calculs interminables aux fins de savoir les intérêts ou les frais liés à sa demande de prêt. Grâce à une seule et unique variable, le client peut se faire une idée claire et précise des dépenses générées par sa demande de prêt. Il est donc absolument important de bien comprendre ce qu’est le TAEG, vu son omniprésence dans les processus de crédits à la consommation. Partons donc à la découverte de ce fameux taux global à travers ses obligations et ses avantages pour le client.
Sommaire
Définition du TAEG
Le TAEG est un acronyme qui signifie Taux Annuel Effectif Global. Il s’agit d’une grandeur composée d’un certain nombre de paramètres indispensables à l’octroi d’un prêt par une institution financière. Le TAEG regroupe ainsi tous les frais, tous les intérêts, toutes les commissions et rémunérations en lien avec le crédit à souscrire. Avec le TAEG, il est aussi tenu compte des primes d’assurances qui sont indispensables pour garantir la solvabilité du client en cas de prêt accordé. Autrement dit, le TAEG met de l’ordre dans ce vaste domaine de chiffres et de dépenses qui gravitent autour de votre emprunt. Qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation ou pour une quelconque raison, le TAEG est l’outil ou plutôt le chiffre idéal pour voir clair dans ses dépenses. Non seulement il vous permet d’évaluer quelle fraction de votre crédit sera dévouée aux frais et intérêts, mais vous pourrez aussi comparer des offres entre elles. Voilà donc un autre avantage reconnu au TAEG qui permet d’un seul coup d’il, de comparer plusieurs offres de crédits, et ce, sans se soucier du contenu de ses dernières. Il s’agit donc d’une approche très pratique pour celles et ceux qui n’ont pas du tout la tête aux chiffres, si ce n’est que pour compter leur argent. Il est cependant important de noter que des règles particulières s’appliquent pour le TAEG du crédit renouvelable.
Le coût total de votre emprunt en un seul chiffre
Quand vous souscrivez à un crédit, il y a plusieurs sortes de charges auxquelles vous êtes soumis par votre emprunteur ou par l’État. Cela concerne entre autres les intérêts à proprement parler, les frais, les commissions et rémunérations directes ou indirectes. Grâce au Taux Annuel Effectif Global (TAEG), vous bénéficiez d’une référence fiable pour vos emprunts. C’est en effet au TAEG qu’on recourt pour évaluer si une offre de crédit a traversé le seuil d’usure ou pas. Ce seuil d’usure désigne au demeurant le taux maximum que toutes les catégories de prêts sont autorisées à pratiquer. Avec le Taux Annuel Effectif Global, vous pourrez d’un seul coût prendre en compte :
- Le taux nominal de votre emprunt qui permet d’en calculer les intérêts et qui est défini sur la base du taux interbancaire. Ce taux est celui auquel l’organe prêteur peut lui-même emprunter des ressources financières à d’autres structures bancaires ;
- Les frais de dossiers qui sont très importants et peuvent représenter près de 1 à 1,5% du montant total de votre crédit ;
- Les frais de cotisations pour l’assurance souscrite auprès de la structure prêteuse. Il est en effet obligatoire de souscrire à une assurance avant tout emprunt, afin de se prémunir contre les cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi notamment.
Les implications du Taux Annuel Effectif Global
- Le TAEG implique des obligations légales pour le prêteur, notamment l’obligation de le mentionner sur toute offre de crédit. Ainsi, tous les supports de publicité associés à une offre de prêt doivent obligatoirement mentionner la valeur exacte du TAEG pour ladite offre ;
- Il est un outil indispensable pour comparer les offres de crédits. Le TAEG est en effet une information capitale dans le choix d’une offre de crédit, surtout pour faire jouer la concurrence. Il permet ainsi une appréciation réelle du coût global de chaque crédit proposé par des structures concurrentes ;
- Il aide à bien étudier les offres de crédit, à travers notamment les conditions de remboursements. En outre, chaque offre de crédit a obligation de mentionner le délai de rétraction octroyé au client.
Le TAEG entre crédits renouvelables et découverts bancaires
Avec le crédit renouvelable, le TAEG peut connaitre quelques particularités. Une des caractéristiques du crédit renouvelable est en effet son taux révisable, selon les divers indices de référence. Ainsi, les moyennes appliquées à l’échelle européenne sont à prendre en compte dans chaque indice de référence. En outre, à chaque nouvelle demande de financement, le TAEG qui en résulte peut être différent de celui obtenu lors de la souscription. On a donc affaire à un TAEG qui varie en fonction du montant du crédit utilisé, conformément à un contrat préétabli.
Le créancier ne peut donc pas exercer un nouveau TAEG sans en avoir prévenu au préalable son emprunteur. Aussi, avant le prélèvement de chaque mensualité, l’emprunteur reçoit un relevé indiquant le TAEG en application pour la période, ce qui lui donne un droit d’opposition.
Cas des découvertes bancaires
Pour ce qui est des découvertes bancaires, le TAEG doit être fixé par écrit avant toute perception des agios. Cependant, le montant de ce TAEG dépend de la durée et du montant du découvert qui sont inconnus par avance. Alors, dans ce cas précis :
- La mention TAEG pourra être remplacée par des exemples chiffrés dans un document qui sera remis au client, avant usage du crédit ;
- La mention TAEG réellement appliquée devra apparaître dans le relevé de compte.
Le prêt immédiat en ligne
Si vous avez besoin d’argent de toute urgence, sachez qu’il vous est possible de recourir à un prêt immédiat en ligne ! Il s’agit d’une solution d’urgence pour des situations d’urgence : tout est fait donc pour vous simplifier la tâche. Le crédit en ligne immédiat est une solution innovante qui vous épargne toutes les tracasseries liées à l’octroi d’un prêt classique. Vous avez en outre la possibilité de choisir parmi une plage conséquente d’offres toutes alléchantes. Elles sont énumérées ici. D’un seul coup d’œil, il vous est possible de dénicher l’offre la plus alléchante grâce au TAEG. C’est ainsi à une véritable mine d’or que vous aurez droit, sans aucun besoin d’aller à la banque pour des formalités interminables. Vous n’aurez qu’à remplir un formulaire simplifié et attendre la réponse de principe de votre créancier.
