Comment s’obtient un crédit à la consommation ?

Les institutions bancaires et les organismes de crédits accompagnent souvent les entreprises dans le financement de leurs projets professionnels, mais ce n’est pas tout. Ils aident également les ménages à réaliser leurs projets personnels, à financer certains besoins, etc. ; et ceci, par l’octroi d’un prêt généralement appelé crédit à la consommation. Vous entendez peut-être parler de crédit à la consommation, mais vous ne savez pas réellement ce dont il s’agit. Vous comprendrez mieux ce que c’est dans les prochaines lignes. Si vous avez un projet personnel et que vous ne savez pas comment procéder pour obtenir un crédit à la consommation auprès des institutions financières, cet article vous oriente en quelques points.

À propos du crédit à la consommation

• acquérir des biens de consommation courante tels que des appareils électroménagers, des meubles, etc. ;
• acheter un véhicule personnel ;
• ouvrir un salon de couture ou de coiffure ;
• payer les frais de scolarité de ses enfants ;
• financer une formation supérieure dans un domaine donné ;
• faire le trousseau de son futur bébé ;
• etc.

Quelle que soit la finalité du prêt, le montant d’un crédit à la consommation ne peut pas excéder 75 000 euros. L’emprunteur a le devoir de rembourser la banque dans un délai de 7 ans au maximum, tout en choisissant lui-même son rythme de remboursement.

De plus en plus de personnes (surtout les Français) se tournent vers les institutions bancaires pour avoir des crédits à la consommation, plutôt que de faire de gros efforts infructueux de trésorerie (qui s’avèrent souvent très stressants et préoccupants). Il est donc bien important de connaitre toutes les modalités.

Si le crédit à la consommation sert à financer des projets privés, le crédit immobilier quant à lui sert à financer exclusivement des projets immobiliers. Pour un achat de terrain ou de maison par exemple, vous ne demanderez pas un crédit à la consommation, mais plutôt un crédit immobilier. Certaines personnes viennent parfois à confondre ces types de crédits ; c’est pourquoi il convient toujours de faire cette différence. Aussi, la durée de remboursement d’un crédit immobilier peut s’étendre parfois sur 30 ans.

Quelques types de crédits à la consommation

Il existe différentes catégories de crédits à la consommation. Ces crédits présentent des caractéristiques différentes selon qu’il s’agisse de l’usage du prêt, des taux d’intérêt, etc. Il s’agit généralement :

• du prêt personnel ;
• du crédit gratuit ;
• des crédits affectés ;
• du crédit renouvelable ;
• de la LOA (Location avec Option d’Achat) ;
• du crédit non affecté ;
• etc.

Creatives Commons (CC)

À savoir pour obtenir facilement son crédit à la consommation

Une banque peut être très frileuse quand on parle de crédit. Ce n’est pas toujours facile ou sinon très aisé d’obtenir un crédit auprès d’une institution bancaire, mais ce n’est rien de complexe quand on s’y prend bien. Avant tout, il faut savoir un certain nombre de choses et répondre à certains critères et conditions avant d’être éligibles à l’octroi d’un crédit à la consommation. Vous saurez tout dans quelques lignes.

Quel profil pour obtenir un prêt ?

Les organismes financiers se basent généralement sur certains critères élémentaires comme l’âge de l’emprunteur, sa situation professionnelle, son degré de solvabilité, sa capacité d’endettement, etc. pour avoir une idée du degré d’éligibilité du souscripteur par rapport au crédit qu’il demande.

En effet, certaines banques sont parfois très réticentes lorsqu’elles reçoivent des demandes de prêt à la consommation de souscripteurs trop jeunes (entre 18 et 25 ans par exemple). Elles estiment que ceux-ci n’ont pas une certaine stabilité financière. Aussi, d’autres banques pensent qu’octroyer des crédits à des souscripteurs trop vieux (dont l’âge excède 70 ans par exemple) pourrait être une opération à risque à cause de la faible pension qu’ils perçoivent ou d’éventuels risques de maladies qu’ils pourraient présenter (lesquelles maladies pourraient être fatales).

Par rapport à la situation professionnelle, les institutions de crédits sont beaucoup plus intéressées par les profils de souscripteurs ayant un contrat à durée indéterminée (CDI), des revenus stables et donc un bon niveau d’épargne.

En ce qui concerne le degré de solvabilité des emprunteurs, les institutions financières se basent généralement sur les critères précédents pour les juger.

Quant à la capacité d’endettement, la banque consultera le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) pour savoir si le souscripteur a atteint un taux d’endettement de 33 %. Si le taux est atteint, la procédure d’obtention du prêt s’arrête dès ce moment.

Il est important de connaître tous ces critères avant de vous lancer, sinon vous pourriez voir votre demande de crédit rejetée. Pour en savoir plus, rapprochez-vous des institutions financières que vous avez ciblées pour connaître leurs exigences et conditions en amont.

Autres démarches

Après avoir auto évalué votre profil, faites jouer la concurrence en faisant des simulations en ligne auprès de plusieurs banques. Tous les banques ou organismes de crédits n’appliquent pas les mêmes taux et les mêmes modalités. En fonction de votre projet, consultez des comparatifs de taux sur internet pour avoir une idée des banques qui vous proposent les taux les plus bas, et donc les offres les plus avantageuses.

Faire la demande de crédit à la consommation

Lorsque vous constatez que votre profil répond aux conditions de la banque auprès de laquelle vous souhaitez souscrire, vous pouvez dès lors préparer votre dossier de crédit à la consommation. Le dossier devra contenir votre demande de crédit adressée au Responsable chargé des prêts au sein de l’organisme financier, un certain nombre de pièces obligatoires et un formulaire à remplir au niveau de la banque. En parlant de pièces obligatoires, il s’agit essentiellement de :

• votre pièce d’identité en cours de validité ;
• vos dernières fiches de paie (de préférence les trois dernières pour jauger de vos capacités de remboursement) ;
• vos deux ou trois derniers relevés de banque (dans le cas où vous ne faites pas la demande auprès de votre banque habituelle) ;
• votre avis d’imposition le plus récent ;
• votre justificatif de domicile qui date d’au plus 3 mois ;
• votre Relevé d’Identité Bancaire (RIB).

Si la banque étudie votre dossier de demande de crédit et qu’elle n’y trouve aucune faille, alors elle vous contactera pour les dernières formalités administratives avant de vous octroyer le crédit.

Bon à savoir

Il est important de noter que dans le cas des crédits à la consommation, vous n’êtes pas obligés de justifier de la finalité du crédit à votre prêteur. Aucune banque n’exigera cela de vous. Tout ce qu’il vous faut faire, c’est de respecter vos engagements auprès de l’établissement de crédit, en l’occurrence les échéances mensuelles.